So rechnet das Gesamtbild

Wie lange dein Erspartes reicht

Das Gesamtbild schreibt Einnahmen, Fixkosten, variable Ausgaben, Kreditraten und Sparpläne Monat für Monat fort. Was ein Monat mehr ausgibt als einnimmt, wird aus deinen Geldwerten bezahlt: Konten und Tagesgeld, dein Erspartes. Der erste Monat, in dem es nicht mehr reicht, ist die Antwort auf die Frage, wie lange es reicht. Dort endet das Diagramm.

Daneben steht, was dann noch vorhanden ist: Immobilien, Wertpapiere und Sachwerte zu ihrem fortgeschriebenen Wert, und die Restschuld offener Kredite. Ein Verkauf dieser Werte oder ein neues Darlehen wird nicht eingerechnet. Ob und was du verkaufen würdest, entscheidest du.

Die Vorlage „Einkommen fällt weg“ setzt dafür alle regelmäßigen Einnahmen ab dem nächsten Monat auf null und lässt alles andere, wie es ist. Du kannst jede Annahme im Szenario ändern, etwa einen Sparplan pausieren oder ein Arbeitslosengeld eintragen.

Alle Formeln der Grafik

Alles hier wird deterministisch aus den erfassten Objekten berechnet — keine KI, keine Annahmen über Märkte oder Kurse. Symbole: t = Monat (0 = heute), i = Monatszins, σ = angenommene Standardabweichung, g = angenommene jährliche Wertentwicklung einer Vermögensklasse (0 %, solange du keine setzt).

Nettovermögen heute

Jedes aktive Objekt zählt mit seinem dokumentierten (kaufbelegten) oder KI-geschätzten Wert: Immobilien, Geld und Konten mit ihrem erfassten Kontostand, Finanzanlagen (Wertpapiere, Fonds, Einlagen), digitale Werte (Krypto, Token, Lizenzen), Fahrzeuge, Sammlerstücke und Hausrat. Die Restschuld aller Kredite wird abgezogen. Verbrauchtes — Verbrauchsgüter und Kosmetik — zählt nicht, und eine Sammlung ist ein Behälter, der nur über die enthaltenen Objekte zählt.

Die Nettovermögens-Linie

Sechs Effekte bewegen die Linie: der Geld-Überschuss oder das Defizit des Monats, die darin getilgte Kreditsumme, der werthaltige Anteil variabler Anschaffungen (ein Auto behält Wiederverkaufswert, Lebensmittel nicht), die Inflationsanpassung der preisgebundenen Objekte (Immobilien, Sammlerstücke), das durch Sparpläne und geplante Käufe/Verkäufe in Vermögensklassen umgeschichtete Geld und — nur wenn du je Klasse einen Satz setzt — die angenommene Wertentwicklung. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte, Fahrzeuge und Hausrat bleiben standardmäßig nominal konstant. Eine Sparrate verlässt den Überschuss und kommt als Umschichtung an, beide heben sich auf, die Linie bewegt sich nicht. Die Zahl über dem Diagramm ist genau der Zuwachs dieser Linie über den gewählten Horizont — der kumulierte Überschuss allein ist nur einer der Effekte und steht als eigene Kachel weiter unten.

Jahres-Überschuss / -Defizit (die Balken)

Einkommen minus Ausgaben minus die volle Kreditrate (Zins und Tilgung), etwaige Sondertilgungen und die Raten von Sparplänen und geplanten Käufen; Verkaufserlöse zählen als Zufluss. Ein Jahresbalken ist die Summe seiner 12 Monatssalden. Volle Rate, Sondertilgungen und Sparraten zählen hier alle als Abfluss — die enthaltene Tilgung und das umgeschichtete Geld werden in der Linie oben gutgeschrieben, nie doppelt gezählt.

Wer zahlt, wenn die Balken rot sind?

Ein Defizit wird aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) entnommen: Deren Bestand sinkt genau um das aufgelaufene Defizit. Das Nettovermögen kann trotzdem steigen, denn der Großteil der Kreditrate sind keine Kosten, sondern Tilgung — Geld, das vom Konto ins Immobilien-Eigenkapital wandert. Nur der Zinsanteil verlässt das Vermögen wirklich. Ein Sparplan funktioniert genauso: Die Rate verlässt das Konto und wird zu dem Wert, den sie gekauft hat. Würden die Geldwerte unter null fallen, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer roten Warnung: Ab dann ließen sich die Ausgaben nur noch durch den Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen bezahlen, und beides wird nicht abgebildet.

Kredittilgung (die gestrichelte Linie)

Die Restschuld-Linie folgt einem echten Tilgungsplan: Jeden Monat fallen Zinsen auf den aktuellen Saldo an, der Rest der Rate tilgt. Zusätzliche Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt darüber hinaus. Mit sinkendem Saldo schrumpft der Zinsanteil und wächst der Tilgungsanteil. Ohne erfasste Rate wird die Annuität aus den Vertragswerten hergeleitet (n = Laufzeit in Monaten). Ein Darlehen, das erst später im Zeitraum beginnt, trägt bis zu seinem Startmonat keine Restschuld; dann wird die Darlehenssumme in die Geldwerte ausgezahlt und zugleich Schuld, die Raten folgen ab dem Monat danach.

Der Wertkorridor

Ein ~80-%-Band um die erwartete Linie. KI-geschätzte Werte tragen eine angenommene Unsicherheit von ±25 %, laufende Ausgaben eine angenommene Schwankung von ±15 % pro Monat — mit der Zeit wird das Band breiter.

Vermögensziel

Ein selbst gesetztes Ziel für das Nettovermögen. Es geht nie in die Rechnung ein — die Linie bewegt sich dadurch nicht. Gezeichnet wird es als waagerechte gestrichelte Linie im Nettovermögens-Verlauf, nicht in der Kategorien-Ansicht: dort zeigt die Fläche eine Zusammensetzung, kein Gesamtvermögen. Das Sternchen markiert den Schnittpunkt mit der mittleren Kurve, die senkrechte gestrichelte Linie führt von dort auf die Zeitachse. Die Kachel nennt die Spanne, in der das Ziel erreicht werden könnte: das obere Ende des Unsicherheitskorridors liefert das frühe, das untere Ende das späte Jahr.

Inflation

Die Grafik zeigt künftige Euro. Preise — laufende Ausgaben und variable Kosten — steigen mit der eingestellten Inflationsrate, ebenso das Einkommen (mit deinem nominalen Einkommenswachstum) und der Wert von Immobilien und Sammlungen. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte und der Tilgungsplan sind nominal fixiert und bleiben flach (solange du je Klasse keinen Satz setzt) — deshalb verliert Erspartes still an Kaufkraft, während fixe Schulden leichter werden. Fahrzeuge und Hausrat bleiben ebenfalls flach: Das sind geschätzte Gegenwartswerte ohne hinterlegte Abschreibung, sie hochzuindexieren würde einen Bestand überzeichnen, der real an Wert verliert.

Variable Kosten (Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, …)

Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, Sammlerstücke und Haushaltswaren werden aus Durchschnitten deiner eigenen Käufe über ein kategorienspezifisches Zeitfenster prognostiziert (z. B. 6 Monate für Verbrauchsgüter, 7 Jahre für Fahrzeuge). Der volle Betrag zählt als Ausgabe; bei langlebigen Gütern wird der werthaltige Anteil (Restwertfaktor) als Vermögen gutgeschrieben, sodass das Nettovermögen die Wertminderung statt des vollen Abflusses abbildet.

Sparpläne und geplante Käufe/Verkäufe

Ein Sparplan ist ein wiederkehrendes Kauf-Ereignis mit Menge und Betrag je Rate; ein einzelner geplanter Kauf oder Verkauf ist dasselbe Ereignis ohne Wiederholung. Ab morgen bewegt jedes Vorkommnis im Zeitraum Geld: Ein Kauf verlässt die Geldwerte — er zählt im Monatssaldo als Abfluss, genau wie eine Kreditrate — und landet zum gezahlten Betrag in der Vermögensklasse des Objekts. Ein Verkauf läuft umgekehrt. Die Umschichtung selbst bewegt das Nettovermögen nicht: Die Linie unterstellt weder Gewinn noch Verlust darauf. Raten sind feste nominale Verpflichtungen und werden nie mit der Inflation hochgerechnet. Vorkommnisse bis heute stecken bereits im Wert des Objekts und zählen nicht doppelt.

Wertentwicklung der Vermögensklassen

Jede Klasse startet mit 0 % pro Jahr — kein Gewinn, kein Verlust. Immobilien und Sammlerstücke folgen zusätzlich dem Preisniveau (Inflation). Gibst du unter „Umfang festlegen“ für eine Klasse einen Satz an, verzinsen sich der heutige Bestand und jede umgeschichtete Tranche damit ab dem Monat, in dem sie gehalten werden. Zum Vergleich leitet die Grafik her, was deine eigenen Objekte bisher getan haben: Kaufpreis gegenüber jüngster Bewertung, annualisiert und wertgewichtet, über mindestens sechs Monate. Dieser Wert ist nur Anzeige und wird nie von allein angewendet — die Vergangenheit weniger Objekte sagt nichts über die Zukunft.

Szenarien

Ein Szenario legt ein Was-wäre-wenn über deine echten Objekte: Ausgeblendete Objekte fallen weg, Szenario-Objekte werden gerechnet, als wären sie erfasst, und alles läuft durch dieselbe Arithmetik. Ein geändertes Einkommen wird in die Zeit vor, in und nach der Änderung zerlegt. Ein Darlehen mit späterem Beginn trägt bis zu seinem Monat keine Restschuld; dann landet die Auszahlung in den Geldwerten und derselbe Betrag wird Schuld, die Linie bewegt sich bei der Auszahlung also nicht. Ein Sachwert-Erwerb schichtet den Kaufpreis im Kaufmonat aus den Geldwerten in seine Klasse um; nur die Nebenkosten sind verbraucht. Die graue Geisterlinie ist der Status quo im selben Zeitraum, die Delta-Kachel der Unterschied am Ende.

Annahmen und Grenzen

Objektwerte werden konstant gehalten — keine Wertsteigerung oder Abnutzung, keine Steuern, keine Kapitalerträge — solange du für eine Klasse nicht bewusst einen Satz setzt. Kursschwankungen von Wertpapieren und Krypto werden nicht abgebildet; ein Sparplan wird zum gezahlten Betrag geführt. Noch nicht in der Fortschreibung: offene Buchungen im Buchungs-Posteingang, die Restschuld von Ratenkrediten (nur deren Raten zählen) und die laufenden Kosten des Besitzens (Reparaturen, Wartung, Kraftstoff). Defizite werden aus den Geldwerten bezahlt; sind diese aufgebraucht, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer Warnung — ein Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen wird nicht abgebildet. Sie beschreibt, sie berät nicht.

Wo jeder Objekttyp landet

Jeder OWNAMIC-Objekttyp und wie die Fortschreibung ihn liest — abgeleitet aus denselben Regeln, mit denen gerechnet wird, damit diese Tabelle den Zahlen nie widersprechen kann.