Veröffentlicht von Adrian Vogel · Lesedauer: ca. 13 Minuten · Stand: Oktober 2026 · Rechtsraum: Deutschland
Vorab: Dieser Beitrag ist keine Finanz-, Anlage-, Versicherungs- oder Steuerberatung. Alle Beispielrechnungen sind eigene Berechnungen für einen erfundenen Haushalt. Sie sagen nicht voraus, was kommen wird.
In Kürze:
- Die Rate allein sagt wenig. Entscheidend ist, wie viel Puffer bleibt, wenn etwas dazwischenkommt.
- Acht Diagramme zum Ausprobieren: Kreditbetrag, Tilgung, Angebote, Sondertilgung, Reparaturen, Elternzeit, Arbeitsunfähigkeit, Kauf gegen Miete.
- Drei Ansichten zeigen denselben Haushalt schreibgeschützt im OWNAMIC-Gesamtbild.
- Am Ende: eine Vergleichstabelle für Kreditangebote und fünf Excel-Formeln zum Nachrechnen.
Warum die Monatsrate allein nicht reicht
Die Bank sagt dir, welche Rate du bekommst. Ob du sie 27 Jahre lang trägst, mit Kind, neuer Heizung oder einer längeren Krankheit, musst du selbst durchrechnen. Wir machen das hier an einem erfundenen Haushalt, mit einem Diagramm zu jeder Kenngröße. Die Diagramme kannst du verstellen.
| Beispielhaushalt (erfunden) | |
|---|---|
| Nettoeinkommen | 5.400 € im Monat (3.200 € + 2.200 €) |
| Haus, 140 m² | 450.000 € plus 45.000 € Nebenkosten |
| Eigenkapital | 95.000 €, danach 20.000 € Rücklage |
| Darlehen | 400.000 €, 4,10 % Sollzins, 2 % Tilgung, 10 Jahre fest |
| Rate | 2.033 € im Monat |
| Lebenshaltung und Fixkosten | 2.550 € plus 250 € Instandhaltung |
| Bleibt im Monat | 567 € |
Gerechnet wird bewusst vorsichtig: Einkommen und Kosten steigen einmal im Jahr um 2 %. Haus und Erspartes legen nicht an Wert zu. Nach der Zinsbindung nehmen wir denselben Zins an. Den echten Anschlusszins kennt heute niemand.
So sieht derselbe Haushalt im OWNAMIC-Gesamtbild aus. Die Ansicht ist schreibgeschützt: Du kannst den Zeitraum umschalten und Details aufklappen, aber nichts ändern.
Gerechnet mit 2 % Einkommenswachstum und 2 % Inflation im Jahr. Vermögensziel, Wertentwicklung und die Einträge unter „Umfang festlegen“ sind nicht gesetzt. Nach der Registrierung passt du alle Annahmen individuell an.
tune Annahmen & Vermögensziel expand_more
expand_content Details expand_more
Worauf die Fortschreibung tatsächlich beruht. Jede nicht erfasste Art von Eingaben wird als Null gerechnet und macht die Kurve zu optimistisch.
| check_circle | Einnahmen | 5.400 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Fixkosten | 1.100 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Variable Kosten | 1.700 € | aus 0 Käufen |
| check_circle | Vermögen | 470.000 € | |
| check_circle | Schulden | 2.033 € | gesamter Zeitraum |
| remove | Sparpläne | keine |
functions So wird diese Grafik berechnet — alle Formeln expand_more
Alles hier wird deterministisch aus den erfassten Objekten berechnet — keine KI, keine Annahmen über Märkte oder Kurse. Symbole: t = Monat (0 = heute), i = Monatszins, σ = angenommene Standardabweichung, g = angenommene jährliche Wertentwicklung einer Vermögensklasse (0 %, solange du keine setzt).
Nettovermögen heute
Jedes aktive Objekt zählt mit seinem dokumentierten (kaufbelegten) oder KI-geschätzten Wert: Immobilien, Geld und Konten mit ihrem erfassten Kontostand, Finanzanlagen (Wertpapiere, Fonds, Einlagen), digitale Werte (Krypto, Token, Lizenzen), Fahrzeuge, Sammlerstücke und Hausrat. Die Restschuld aller Kredite wird abgezogen. Verbrauchtes — Verbrauchsgüter und Kosmetik — zählt nicht, und eine Sammlung ist ein Behälter, der nur über die enthaltenen Objekte zählt.
Nettovermögen(0) = dokumentierte Werte + geschätzte Werte − Restschuld(0)
Vermögensklassen: Immobilie · Geld · Finanzanlagen · digitale Werte · Sammlerstücke · Fahrzeuge · HausratDie Nettovermögens-Linie
Sechs Effekte bewegen die Linie: der Geld-Überschuss oder das Defizit des Monats, die darin getilgte Kreditsumme, der werthaltige Anteil variabler Anschaffungen (ein Auto behält Wiederverkaufswert, Lebensmittel nicht), die Inflationsanpassung der preisgebundenen Objekte (Immobilien, Sammlerstücke), das durch Sparpläne und geplante Käufe/Verkäufe in Vermögensklassen umgeschichtete Geld und — nur wenn du je Klasse einen Satz setzt — die angenommene Wertentwicklung. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte, Fahrzeuge und Hausrat bleiben standardmäßig nominal konstant. Eine Sparrate verlässt den Überschuss und kommt als Umschichtung an, beide heben sich auf, die Linie bewegt sich nicht. Die Zahl über dem Diagramm ist genau der Zuwachs dieser Linie über den gewählten Horizont — der kumulierte Überschuss allein ist nur einer der Effekte und steht als eigene Kachel weiter unten.
Nettovermögen(t) = Nettovermögen(0) + kumulierter Überschuss(t) + getilgte Summe(t) + werthaltiger Anteil(t) + Inflationsanpassung(t) + Umschichtungen ins Vermögen(t) + angenommene Wertentwicklung(t)Jahres-Überschuss / -Defizit (die Balken)
Einkommen minus Ausgaben minus die volle Kreditrate (Zins und Tilgung), etwaige Sondertilgungen und die Raten von Sparplänen und geplanten Käufen; Verkaufserlöse zählen als Zufluss. Ein Jahresbalken ist die Summe seiner 12 Monatssalden. Volle Rate, Sondertilgungen und Sparraten zählen hier alle als Abfluss — die enthaltene Tilgung und das umgeschichtete Geld werden in der Linie oben gutgeschrieben, nie doppelt gezählt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Jahresbalken = Σ der 12 MonatssaldenWer zahlt, wenn die Balken rot sind?
Ein Defizit wird aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) entnommen: Deren Bestand sinkt genau um das aufgelaufene Defizit. Das Nettovermögen kann trotzdem steigen, denn der Großteil der Kreditrate sind keine Kosten, sondern Tilgung — Geld, das vom Konto ins Immobilien-Eigenkapital wandert. Nur der Zinsanteil verlässt das Vermögen wirklich. Ein Sparplan funktioniert genauso: Die Rate verlässt das Konto und wird zu dem Wert, den sie gekauft hat. Würden die Geldwerte unter null fallen, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer roten Warnung: Ab dann ließen sich die Ausgaben nur noch durch den Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen bezahlen, und beides wird nicht abgebildet.
Geldwerte(t) = Geldwerte(0) + kumulierter Überschuss(t) (der Überschuss ist bereits um Sparraten gekürzt)
Δ Nettovermögen im Monat t = Monatssaldo + Tilgung(t) + Umschichtungen(t) = Einkommen − Ausgaben − Zinsen(t)
Liquidität aufgebraucht = erster Monat mit Geldwerte(t) < 0 → dort endet das DiagrammKredittilgung (die gestrichelte Linie)
Die Restschuld-Linie folgt einem echten Tilgungsplan: Jeden Monat fallen Zinsen auf den aktuellen Saldo an, der Rest der Rate tilgt. Zusätzliche Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt darüber hinaus. Mit sinkendem Saldo schrumpft der Zinsanteil und wächst der Tilgungsanteil. Ohne erfasste Rate wird die Annuität aus den Vertragswerten hergeleitet (n = Laufzeit in Monaten). Ein Darlehen, das erst später im Zeitraum beginnt, trägt bis zu seinem Startmonat keine Restschuld; dann wird die Darlehenssumme in die Geldwerte ausgezahlt und zugleich Schuld, die Raten folgen ab dem Monat danach.
i = Jahreszins ÷ 12
Zinsen(t) = Saldo(t−1) × i
Tilgung(t) = Rate − Zinsen(t)
Saldo(t) = Saldo(t−1) − Tilgung(t) − Sondertilgung(t)
Annuitäts-Fallback: Rate = Kreditsumme × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)Der Wertkorridor
Ein ~80-%-Band um die erwartete Linie. KI-geschätzte Werte tragen eine angenommene Unsicherheit von ±25 %, laufende Ausgaben eine angenommene Schwankung von ±15 % pro Monat — mit der Zeit wird das Band breiter.
Korridor(t) = Nettovermögen(t) ± 1,2816 × √(t × σ_Ausgaben² + σ_Schätzwerte²)
σ_Schätzwerte = 25 % der KI-Schätzwerte · σ_Ausgaben = 15 % der MonatsausgabenVermögensziel
Ein selbst gesetztes Ziel für das Nettovermögen. Es geht nie in die Rechnung ein — die Linie bewegt sich dadurch nicht. Gezeichnet wird es als waagerechte gestrichelte Linie im Nettovermögens-Verlauf, nicht in der Kategorien-Ansicht: dort zeigt die Fläche eine Zusammensetzung, kein Gesamtvermögen. Das Sternchen markiert den Schnittpunkt mit der mittleren Kurve, die senkrechte gestrichelte Linie führt von dort auf die Zeitachse. Die Kachel nennt die Spanne, in der das Ziel erreicht werden könnte: das obere Ende des Unsicherheitskorridors liefert das frühe, das untere Ende das späte Jahr.
Zieljahr = erster Monat mit Kurve(t) ≥ Ziel · Spanne = [oberes Korridorende, unteres Korridorende]Inflation
Die Grafik zeigt künftige Euro. Preise — laufende Ausgaben und variable Kosten — steigen mit der eingestellten Inflationsrate, ebenso das Einkommen (mit deinem nominalen Einkommenswachstum) und der Wert von Immobilien und Sammlungen. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte und der Tilgungsplan sind nominal fixiert und bleiben flach (solange du je Klasse keinen Satz setzt) — deshalb verliert Erspartes still an Kaufkraft, während fixe Schulden leichter werden. Fahrzeuge und Hausrat bleiben ebenfalls flach: Das sind geschätzte Gegenwartswerte ohne hinterlegte Abschreibung, sie hochzuindexieren würde einen Bestand überzeichnen, der real an Wert verliert.
Preisniveau(t) = (1 + Inflation)^(t/12) · heute, realer Wert(t) = nominaler Wert(t) ÷ Preisniveau(t)Variable Kosten (Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, …)
Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, Sammlerstücke und Haushaltswaren werden aus Durchschnitten deiner eigenen Käufe über ein kategorienspezifisches Zeitfenster prognostiziert (z. B. 6 Monate für Verbrauchsgüter, 7 Jahre für Fahrzeuge). Der volle Betrag zählt als Ausgabe; bei langlebigen Gütern wird der werthaltige Anteil (Restwertfaktor) als Vermögen gutgeschrieben, sodass das Nettovermögen die Wertminderung statt des vollen Abflusses abbildet.
Nettovermögens-Effekt = Ausgabe − Restwert × AusgabeSparpläne und geplante Käufe/Verkäufe
Ein Sparplan ist ein wiederkehrendes Kauf-Ereignis mit Menge und Betrag je Rate; ein einzelner geplanter Kauf oder Verkauf ist dasselbe Ereignis ohne Wiederholung. Ab morgen bewegt jedes Vorkommnis im Zeitraum Geld: Ein Kauf verlässt die Geldwerte — er zählt im Monatssaldo als Abfluss, genau wie eine Kreditrate — und landet zum gezahlten Betrag in der Vermögensklasse des Objekts. Ein Verkauf läuft umgekehrt. Die Umschichtung selbst bewegt das Nettovermögen nicht: Die Linie unterstellt weder Gewinn noch Verlust darauf. Raten sind feste nominale Verpflichtungen und werden nie mit der Inflation hochgerechnet. Vorkommnisse bis heute stecken bereits im Wert des Objekts und zählen nicht doppelt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Vermögensklasse(t) = Vermögensklasse(0) + Σ Käufe(≤ t) − Σ Verkäufe(≤ t)
Δ Nettovermögen durch eine Umschichtung = 0Wertentwicklung der Vermögensklassen
Jede Klasse startet mit 0 % pro Jahr — kein Gewinn, kein Verlust. Immobilien und Sammlerstücke folgen zusätzlich dem Preisniveau (Inflation). Gibst du unter „Umfang festlegen“ für eine Klasse einen Satz an, verzinsen sich der heutige Bestand und jede umgeschichtete Tranche damit ab dem Monat, in dem sie gehalten werden. Zum Vergleich leitet die Grafik her, was deine eigenen Objekte bisher getan haben: Kaufpreis gegenüber jüngster Bewertung, annualisiert und wertgewichtet, über mindestens sechs Monate. Dieser Wert ist nur Anzeige und wird nie von allein angewendet — die Vergangenheit weniger Objekte sagt nichts über die Zukunft.
Wert(t) = Wert(0) × (1 + g)^(t/12) · indexierte Klassen zusätzlich × Preisniveau(t)
historisches g = (jüngste Bewertung ÷ Kaufpreis)^(12/Monate) − 1, wertgewichtet je Klasse (nur Anzeige)Szenarien
Ein Szenario legt ein Was-wäre-wenn über deine echten Objekte: Ausgeblendete Objekte fallen weg, Szenario-Objekte werden gerechnet, als wären sie erfasst, und alles läuft durch dieselbe Arithmetik. Ein geändertes Einkommen wird in die Zeit vor, in und nach der Änderung zerlegt. Ein Darlehen mit späterem Beginn trägt bis zu seinem Monat keine Restschuld; dann landet die Auszahlung in den Geldwerten und derselbe Betrag wird Schuld, die Linie bewegt sich bei der Auszahlung also nicht. Ein Sachwert-Erwerb schichtet den Kaufpreis im Kaufmonat aus den Geldwerten in seine Klasse um; nur die Nebenkosten sind verbraucht. Die graue Geisterlinie ist der Status quo im selben Zeitraum, die Delta-Kachel der Unterschied am Ende.
Einkommensänderung: S₁ (bis Beginn) · S₂ (neuer Betrag) · S₃ (nach Ende) · Darlehen in m: Geld +L, Schuld +L · Kauf in m: Klasse +P, Geld −P, Ausgabe +N · Δ = Szenario(T) − Status quo(T)Annahmen und Grenzen
Objektwerte werden konstant gehalten — keine Wertsteigerung oder Abnutzung, keine Steuern, keine Kapitalerträge — solange du für eine Klasse nicht bewusst einen Satz setzt. Kursschwankungen von Wertpapieren und Krypto werden nicht abgebildet; ein Sparplan wird zum gezahlten Betrag geführt. Noch nicht in der Fortschreibung: offene Buchungen im Buchungs-Posteingang, die Restschuld von Ratenkrediten (nur deren Raten zählen) und die laufenden Kosten des Besitzens (Reparaturen, Wartung, Kraftstoff). Defizite werden aus den Geldwerten bezahlt; sind diese aufgebraucht, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer Warnung — ein Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen wird nicht abgebildet. Sie beschreibt, sie berät nicht.
Wo jeder Objekttyp landet
Jeder OWNAMIC-Objekttyp und wie die Fortschreibung ihn liest — abgeleitet aus denselben Regeln, mit denen gerechnet wird, damit diese Tabelle den Zahlen nie widersprechen kann.
| Objekttyp | Vermögen | Zahlungsstrom |
|---|---|---|
| Flexibel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Haushaltsgerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kunstobjekt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kleidung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlerstück Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Komponente Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Dekoration Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektronisches Medium Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektrogerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Möbel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Schmuck Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Literatur Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Material Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Musikinstrument Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Haustier Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Pflanze Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Immobilie Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Immobilie | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Sportausrüstung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Werkzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Spielware Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Unbekannt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Fahrzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Fahrzeuge | Vergangene Käufe: variable Kosten (Fahrzeuge) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Konsumgut Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kosmetik Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Digitaler Vermögenswert Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Digitale Werte | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Finanzanlage Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Finanzanlagen | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Geld- & Vermögenswerte Finanzwerte | Kontostand wie erfasst: Geld- & Vermögenswerte | Quelle für Defizite und Sparraten; Überschüsse sammeln sich hier |
| Hypothek Finanzwerte | Restschuld (abgezogen) | Kreditrate aus dem Tilgungsplan, plus Sondertilgungen |
| Rückzahlung Finanzwerte | — | Rate als Fixkostenwarning Lücke: die dahinterstehende Restschuld wird noch nicht abgebildet |
| Geschenk Einkommen | — | Einnahme oder Ausgabe, je nach Kostenart |
| Gehalt Einkommen | — | Einnahme (laufend oder einmalig) |
| Versicherung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Strom- oder Wärmeversorgung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Miete Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Dienstleistung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Abonnement Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Steuer Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Unterkunft Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Transport Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
Das Gesamtbild rechnet etwas anders als die Diagramme in diesem Beitrag. Dort steigen Preise und Einkommen Monat für Monat, und der Hauswert wächst mit der Inflation. Seine Kurven liegen deshalb über unserer vorsichtigen Rechnung. Die Zahlen im Text stammen aus der vorsichtigen Rechnung.
Wie hoch darf die Rate sein?
Faustregel: höchstens 40 % deines Nettoeinkommens für die Rate und rund 10 % Luft zwischen Überschuss und Rate (Verbraucherzentrale NRW). Bei Neukrediten lag der Schnitt Ende 2025 bei knapp 38 % (Interhyp mit Daten von AFS und Bundesbank). In Österreich waren 40 % bis Mitte 2025 sogar Pflicht (WKO).
Unser Haushalt liegt mit 37,7 % genau im Schnitt. Im Diagramm ist ein größeres Haus voreingestellt: 480.000 € Kredit, also 45,2 %. Probier andere Beträge aus.
- Monatsrate
- 2.440 €
- Anteil am Netto
- 45,2 % über der 40-%-Faustregel
- Rücklage nach der Heizung
- 13.531 € im 6. Jahr
- Rücklage nach 15 Jahren
- 53.168 €
Werte als Tabelle
| Jahr | 400.000 € (Beispiel) | 480.000 € Kredit |
|---|---|---|
| 0 | 20.000 € | 20.000 € |
| 1 | 26.800 € | 21.920 € |
| 2 | 34.224 € | 24.464 € |
| 3 | 42.284 € | 27.644 € |
| 4 | 50.994 € | 31.474 € |
| 5 | 60.366 € | 35.966 € |
| 6 | 42.811 € | 13.531 € |
| 7 | 53.548 € | 19.388 € |
| 8 | 64.987 € | 25.947 € |
| 9 | 77.142 € | 33.222 € |
| 10 | 90.029 € | 41.229 € |
| 11 | 103.662 € | 49.982 € |
| 12 | 118.055 € | 59.495 € |
| 13 | 133.224 € | 69.784 € |
| 14 | 149.185 € | 80.865 € |
| 15 | 126.368 € | 53.168 € |
Der Unterschied zeigt sich, wenn die Heizung fällig wird. Mit 400.000 € Kredit bleiben nach dem 6. Jahr 42.811 € auf dem Konto, mit 480.000 € nur 13.531 €. Die Quote entscheidet also weniger darüber, ob du kaufen kannst, als darüber, wie viel Puffer dir bleibt.
Zins und Tilgung: Wohin deine Rate fließt
Die Rate bleibt gleich, ihr Inhalt nicht. Im ersten Monat gehen 1.367 € an Zinsen und nur 667 € in die Tilgung. Je kleiner die Restschuld, desto mehr tilgst du. Erst im 11. Jahr ist die Tilgung größer als der Zins.
Nach zehn Jahren hast du 145.314 € Zinsen gezahlt und nur 98.686 € getilgt. Der größte Hebel ist die Anfangstilgung:
| Anfangstilgung | Rate | Schuldenfrei nach | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 1 % | 1.700 € | rund 40 Jahren | 412.031 € |
| 2 % | 2.033 € | rund 27 Jahren | 264.779 € |
| 3 % | 2.367 € | rund 21 Jahren | 197.754 € |
Gerechnet mit 4,10 % über die ganze Laufzeit. Den Zins nach der Zinsbindung kennt heute niemand.
Sollzins oder effektiver Jahreszins?
Der Sollzins ist nur der Preis fürs Geld. Der effektive Jahreszins rechnet alle Kosten ein, die die Bank kennt (§ 16 PAngV), und taugt deshalb zum Vergleich. Schon die monatliche Zahlung macht aus 4,10 % Sollzins 4,18 % effektiv. Bereitstellungszinsen und freiwillige Versicherungen stecken nicht drin (Dr. Klein).
Zwei Angebote für dieselben 400.000 € Auszahlung:
| Angebot A | Angebot B | |
|---|---|---|
| Sollzins | 3,90 % plus 2 % Disagio | 4,10 % |
| Effektiver Jahreszins | 4,25 % | 4,18 % |
| Monatsrate | 2.007 € | 2.033 € |
| Restschuld nach 10 Jahren | 308.520 € | 301.314 € |
- Monatsrate
- A 2.007 €B 2.033 €
- Effektiver Jahreszins
- A 4,25 %B 4,18 %
- Restschuld nach 10 Jahren
- A 308.520 €B 301.314 €
- A ist teurer um
- 4.022 € Raten plus Restschuld nach 10 Jahren, minus Auszahlung
Werte als Tabelle
| Jahr | Angebot B: 4,10 % | Angebot A: 3,90 % plus 2 % Disagio |
|---|---|---|
| 0 | 400.000 € | 408.163 € |
| 1 | 391.848 € | 399.852 € |
| 2 | 383.355 € | 391.212 € |
| 3 | 374.508 € | 382.228 € |
| 4 | 365.291 € | 372.887 € |
| 5 | 355.689 € | 363.176 € |
| 6 | 345.685 € | 353.079 € |
| 7 | 335.264 € | 342.581 € |
| 8 | 324.407 € | 331.666 € |
| 9 | 313.097 € | 320.318 € |
| 10 | 301.314 € | 308.520 € |
A hat den niedrigeren Sollzins und die kleinere Rate. Durch das Disagio leihst du dir aber 408.163 €, um 400.000 € ausgezahlt zu bekommen. Über zehn Jahre ist A deshalb rund 4.000 € teurer. Genau das verrät der Effektivzins. Zur Einordnung: Anfang Oktober 2026 lag der Biallo-Index für zehn Jahre Zinsbindung bei 4,42 % (leinetal24).
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Sondertilgungen: Was jeder Extra-Euro bewirkt
Eine Sondertilgung geht komplett in die Tilgung und senkt ab sofort deine Zinsen. Während der Zinsbindung brauchst du dafür aber eine Vereinbarung im Vertrag (§ 500 BGB). Frag also aktiv danach.
- Schuldenfrei nach
- 20,1 Jahre
- Zinsen gesamt
- 189.050 €
- Zinsen gespart
- 75.728 €
- Fehlt in der Rücklage
- 5.000 € pro Jahr, der Haushalt legt rund 6.800 € zurück
Werte als Tabelle
| Jahr | Ohne Sondertilgung | 5.000 € pro Jahr |
|---|---|---|
| 0 | 400.000 € | 400.000 € |
| 1 | 391.848 € | 386.848 € |
| 2 | 383.355 € | 373.146 € |
| 3 | 374.508 € | 358.872 € |
| 4 | 365.291 € | 344.002 € |
| 5 | 355.689 € | 328.510 € |
| 6 | 345.685 € | 312.372 € |
| 7 | 335.264 € | 295.559 € |
| 8 | 324.407 € | 278.043 € |
| 9 | 313.097 € | 259.796 € |
| 10 | 301.314 € | 240.786 € |
| 11 | 289.039 € | 220.982 € |
| 12 | 276.251 € | 200.351 € |
| 13 | 262.929 € | 178.857 € |
| 14 | 249.050 € | 156.466 € |
| 15 | 234.591 € | 133.139 € |
| 16 | 219.529 € | 108.838 € |
| 17 | 203.837 € | 83.522 € |
| 18 | 187.489 € | 57.147 € |
| 19 | 170.458 € | 29.671 € |
| 20 | 152.716 € | 1.047 € |
| 21 | 134.233 € | 0 € |
| 22 | 114.977 € | 0 € |
| 23 | 94.917 € | 0 € |
| 24 | 74.019 € | 0 € |
| 25 | 52.248 € | 0 € |
| 26 | 29.567 € | 0 € |
| 27 | 5.938 € | 0 € |
| 28 | 0 € | 0 € |
| 29 | 0 € | 0 € |
| 30 | 0 € | 0 € |
Mit 5.000 € im Jahr sparst du 75.729 € Zinsen und bist nach gut 20 statt 27 Jahren schuldenfrei. Mit 10.000 € sind es sogar 116.231 € und 16 Jahre. Aber: Das Geld fehlt in der Rücklage, und unser Haushalt legt nur rund 6.800 € im Jahr zurück. Sondertilgen lohnt sich erst, wenn der Puffer steht.
Reparaturen: erwartet und unerwartet
Als Eigentümer zahlst du jede Reparatur selbst. Heizung, Dach oder Fenster kannst du mit Jahr und Betrag planen. Für Rohrbruch und Co. brauchst du eine laufende Rücklage. Gängige Richtwerte sind mindestens 1 € pro m² und Monat, bei älteren Häusern 4 bis 5 € (Interhyp, Schwäbisch Hall). Die Peterssche Formel ergibt für unser Haus rund 550 € im Monat.
Unser Haushalt plant 250 € im Monat plus die Heizung im 6. Jahr (25.000 € zu heutigen Preisen) und das Dach im 15. Jahr (30.000 €).
- Nettovermögen nach 20 Jahren
- 520.175 € Mit Instandhaltung und Reparaturen
- Nettovermögen nach 20 Jahren
- 660.254 € Ohne Instandhaltung
- Zu gut ohne Reparaturen
- 140.078 € Unterschied nach 20 Jahren
Werte als Tabelle
| Jahr | Mit Instandhaltung und Reparaturen | Ohne Instandhaltung |
|---|---|---|
| 0 | 70.000 € | 70.000 € |
| 1 | 84.952 € | 87.952 € |
| 2 | 100.869 € | 106.929 € |
| 3 | 117.777 € | 126.958 € |
| 4 | 135.703 € | 148.068 € |
| 5 | 154.678 € | 170.290 € |
| 6 | 147.126 € | 193.653 € |
| 7 | 168.284 € | 218.189 € |
| 8 | 190.579 € | 243.930 € |
| 9 | 214.045 € | 270.911 € |
| 10 | 238.715 € | 299.166 € |
| 11 | 264.623 € | 328.731 € |
| 12 | 291.804 € | 359.642 € |
| 13 | 320.295 € | 391.938 € |
| 14 | 350.135 € | 425.659 € |
| 15 | 341.777 € | 460.843 € |
| 16 | 374.431 € | 497.535 € |
| 17 | 408.553 € | 535.776 € |
| 18 | 444.189 € | 575.612 € |
| 19 | 481.381 € | 617.089 € |
| 20 | 520.175 € | 660.254 € |
Was du nicht einträgst, rechnet das Gesamtbild als null. Ohne Instandhaltung sieht die Kurve nach 20 Jahren um 140.079 € zu gut aus. Die Datengrundlage im Gesamtbild zeigt dir, was noch fehlt.
Weniger Gehalt: Elternzeit, Teilzeit, Sabbatical
In 25 Jahren gibt es fast sicher mal Phasen mit weniger Gehalt. Elterngeld ersetzt 65 % des wegfallenden Nettos, höchstens 1.800 € im Monat, für 12 bis 14 Monate (FIM-Portal). Wir rechnen zwei Fälle:
- Elternzeit plus Teilzeit: Partner B nimmt im 2. Jahr ein Jahr Elternzeit (1.430 € Elterngeld) und arbeitet danach drei Jahre mit 60 %. Dazu kommen 400 € Mehrkosten fürs Kind im Monat (angenommen).
- Sabbatical: Partner A nimmt im 4. Jahr ein halbes Jahr unbezahlt frei und zahlt 230 € im Monat für die Krankenversicherung selbst (angenommen).
- Monatsbilanz in der Elternzeit
- −603 € Elternzeit + Teilzeit
- Tiefster Kontostand
- −26.059 € Elternzeit + Teilzeit · im 6. Jahr
- Rücklage nach 4 Jahren
- 29.239 € Sabbatical
- Sabbatical kostet einmalig
- 21.755 €
Werte als Tabelle
| Jahr | Beispielhaushalt | Elternzeit + Teilzeit | Sabbatical |
|---|---|---|---|
| 0 | 20.000 € | 20.000 € | 20.000 € |
| 1 | 26.800 € | 26.800 € | 26.800 € |
| 2 | 34.224 € | 19.560 € | 34.224 € |
| 3 | 42.284 € | 11.640 € | 42.284 € |
| 4 | 50.994 € | 4.049 € | 29.239 € |
| 5 | 60.366 € | −3.205 € | 38.611 € |
| 6 | 42.811 € | −26.059 € | 21.056 € |
| 7 | 53.548 € | −20.728 € | 31.792 € |
| 8 | 64.987 € | −14.803 € | 43.231 € |
| 9 | 77.142 € | −8.271 € | 55.387 € |
| 10 | 90.029 € | −1.121 € | 68.274 € |
| 11 | 103.662 € | 6.661 € | 81.907 € |
| 12 | 118.055 € | 15.086 € | 96.300 € |
| 13 | 133.224 € | 24.167 € | 111.469 € |
| 14 | 149.185 € | 33.918 € | 127.430 € |
| 15 | 126.368 € | 4.768 € | 104.613 € |
In der Elternzeit fehlen rund 600 € im Monat. Im 5. Jahr ist die Rücklage leer, und mit der Heizung stünde der Haushalt 26.059 € im Minus. Das Sabbatical kostet einmalig rund 21.800 €, die Rücklage bleibt aber im Plus. Entscheidend ist also, wie lange das Geld fehlt.
Im Gesamtbild legst du so einen Fall als Szenario neben deine echten Zahlen. Hier das Szenario „Elternzeit + Teilzeit“, wieder schreibgeschützt. Die graue Linie ist der Haushalt ohne Elternzeit. Endet die Kurve früher, sind die liquiden Mittel aufgebraucht. Das Gesamtbild nimmt dann nicht einfach einen Dispo an, sondern sagt dir, in welchem Jahr das Geld ausgeht.
Gerechnet mit 2 % Einkommenswachstum und 2 % Inflation im Jahr. Vermögensziel, Wertentwicklung und die Einträge unter „Umfang festlegen“ sind nicht gesetzt. Nach der Registrierung passt du alle Annahmen individuell an.
tune Annahmen & Vermögensziel expand_more
Ab diesem Monat lassen sich Ausgaben, Raten und Sparraten nicht mehr aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) bezahlen. Weiter ginge es nur, wenn andere Werte verkauft oder ein neues Darlehen mit Zinsen aufgenommen würde — beides bildet die Fortschreibung nicht ab, deshalb endet das Diagramm hier.
Bis dahin reicht dein Erspartes ≈ 56 Monate. Danach noch vorhanden: Immobilien, Wertpapiere und Sachwerte ≈ 494.000 €. Offene Kredite: ≈ 358.000 €.
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Worauf die Fortschreibung tatsächlich beruht. Jede nicht erfasste Art von Eingaben wird als Null gerechnet und macht die Kurve zu optimistisch.
| check_circle | Einnahmen | 5.400 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Fixkosten | 1.100 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Variable Kosten | 1.700 € | aus 0 Käufen |
| check_circle | Vermögen | 470.000 € | |
| check_circle | Schulden | 2.033 € | gesamter Zeitraum |
| remove | Sparpläne | keine |
functions So wird diese Grafik berechnet — alle Formeln expand_more
Alles hier wird deterministisch aus den erfassten Objekten berechnet — keine KI, keine Annahmen über Märkte oder Kurse. Symbole: t = Monat (0 = heute), i = Monatszins, σ = angenommene Standardabweichung, g = angenommene jährliche Wertentwicklung einer Vermögensklasse (0 %, solange du keine setzt).
Nettovermögen heute
Jedes aktive Objekt zählt mit seinem dokumentierten (kaufbelegten) oder KI-geschätzten Wert: Immobilien, Geld und Konten mit ihrem erfassten Kontostand, Finanzanlagen (Wertpapiere, Fonds, Einlagen), digitale Werte (Krypto, Token, Lizenzen), Fahrzeuge, Sammlerstücke und Hausrat. Die Restschuld aller Kredite wird abgezogen. Verbrauchtes — Verbrauchsgüter und Kosmetik — zählt nicht, und eine Sammlung ist ein Behälter, der nur über die enthaltenen Objekte zählt.
Nettovermögen(0) = dokumentierte Werte + geschätzte Werte − Restschuld(0)
Vermögensklassen: Immobilie · Geld · Finanzanlagen · digitale Werte · Sammlerstücke · Fahrzeuge · HausratDie Nettovermögens-Linie
Sechs Effekte bewegen die Linie: der Geld-Überschuss oder das Defizit des Monats, die darin getilgte Kreditsumme, der werthaltige Anteil variabler Anschaffungen (ein Auto behält Wiederverkaufswert, Lebensmittel nicht), die Inflationsanpassung der preisgebundenen Objekte (Immobilien, Sammlerstücke), das durch Sparpläne und geplante Käufe/Verkäufe in Vermögensklassen umgeschichtete Geld und — nur wenn du je Klasse einen Satz setzt — die angenommene Wertentwicklung. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte, Fahrzeuge und Hausrat bleiben standardmäßig nominal konstant. Eine Sparrate verlässt den Überschuss und kommt als Umschichtung an, beide heben sich auf, die Linie bewegt sich nicht. Die Zahl über dem Diagramm ist genau der Zuwachs dieser Linie über den gewählten Horizont — der kumulierte Überschuss allein ist nur einer der Effekte und steht als eigene Kachel weiter unten.
Nettovermögen(t) = Nettovermögen(0) + kumulierter Überschuss(t) + getilgte Summe(t) + werthaltiger Anteil(t) + Inflationsanpassung(t) + Umschichtungen ins Vermögen(t) + angenommene Wertentwicklung(t)Jahres-Überschuss / -Defizit (die Balken)
Einkommen minus Ausgaben minus die volle Kreditrate (Zins und Tilgung), etwaige Sondertilgungen und die Raten von Sparplänen und geplanten Käufen; Verkaufserlöse zählen als Zufluss. Ein Jahresbalken ist die Summe seiner 12 Monatssalden. Volle Rate, Sondertilgungen und Sparraten zählen hier alle als Abfluss — die enthaltene Tilgung und das umgeschichtete Geld werden in der Linie oben gutgeschrieben, nie doppelt gezählt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Jahresbalken = Σ der 12 MonatssaldenWer zahlt, wenn die Balken rot sind?
Ein Defizit wird aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) entnommen: Deren Bestand sinkt genau um das aufgelaufene Defizit. Das Nettovermögen kann trotzdem steigen, denn der Großteil der Kreditrate sind keine Kosten, sondern Tilgung — Geld, das vom Konto ins Immobilien-Eigenkapital wandert. Nur der Zinsanteil verlässt das Vermögen wirklich. Ein Sparplan funktioniert genauso: Die Rate verlässt das Konto und wird zu dem Wert, den sie gekauft hat. Würden die Geldwerte unter null fallen, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer roten Warnung: Ab dann ließen sich die Ausgaben nur noch durch den Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen bezahlen, und beides wird nicht abgebildet.
Geldwerte(t) = Geldwerte(0) + kumulierter Überschuss(t) (der Überschuss ist bereits um Sparraten gekürzt)
Δ Nettovermögen im Monat t = Monatssaldo + Tilgung(t) + Umschichtungen(t) = Einkommen − Ausgaben − Zinsen(t)
Liquidität aufgebraucht = erster Monat mit Geldwerte(t) < 0 → dort endet das DiagrammKredittilgung (die gestrichelte Linie)
Die Restschuld-Linie folgt einem echten Tilgungsplan: Jeden Monat fallen Zinsen auf den aktuellen Saldo an, der Rest der Rate tilgt. Zusätzliche Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt darüber hinaus. Mit sinkendem Saldo schrumpft der Zinsanteil und wächst der Tilgungsanteil. Ohne erfasste Rate wird die Annuität aus den Vertragswerten hergeleitet (n = Laufzeit in Monaten). Ein Darlehen, das erst später im Zeitraum beginnt, trägt bis zu seinem Startmonat keine Restschuld; dann wird die Darlehenssumme in die Geldwerte ausgezahlt und zugleich Schuld, die Raten folgen ab dem Monat danach.
i = Jahreszins ÷ 12
Zinsen(t) = Saldo(t−1) × i
Tilgung(t) = Rate − Zinsen(t)
Saldo(t) = Saldo(t−1) − Tilgung(t) − Sondertilgung(t)
Annuitäts-Fallback: Rate = Kreditsumme × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)Der Wertkorridor
Ein ~80-%-Band um die erwartete Linie. KI-geschätzte Werte tragen eine angenommene Unsicherheit von ±25 %, laufende Ausgaben eine angenommene Schwankung von ±15 % pro Monat — mit der Zeit wird das Band breiter.
Korridor(t) = Nettovermögen(t) ± 1,2816 × √(t × σ_Ausgaben² + σ_Schätzwerte²)
σ_Schätzwerte = 25 % der KI-Schätzwerte · σ_Ausgaben = 15 % der MonatsausgabenVermögensziel
Ein selbst gesetztes Ziel für das Nettovermögen. Es geht nie in die Rechnung ein — die Linie bewegt sich dadurch nicht. Gezeichnet wird es als waagerechte gestrichelte Linie im Nettovermögens-Verlauf, nicht in der Kategorien-Ansicht: dort zeigt die Fläche eine Zusammensetzung, kein Gesamtvermögen. Das Sternchen markiert den Schnittpunkt mit der mittleren Kurve, die senkrechte gestrichelte Linie führt von dort auf die Zeitachse. Die Kachel nennt die Spanne, in der das Ziel erreicht werden könnte: das obere Ende des Unsicherheitskorridors liefert das frühe, das untere Ende das späte Jahr.
Zieljahr = erster Monat mit Kurve(t) ≥ Ziel · Spanne = [oberes Korridorende, unteres Korridorende]Inflation
Die Grafik zeigt künftige Euro. Preise — laufende Ausgaben und variable Kosten — steigen mit der eingestellten Inflationsrate, ebenso das Einkommen (mit deinem nominalen Einkommenswachstum) und der Wert von Immobilien und Sammlungen. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte und der Tilgungsplan sind nominal fixiert und bleiben flach (solange du je Klasse keinen Satz setzt) — deshalb verliert Erspartes still an Kaufkraft, während fixe Schulden leichter werden. Fahrzeuge und Hausrat bleiben ebenfalls flach: Das sind geschätzte Gegenwartswerte ohne hinterlegte Abschreibung, sie hochzuindexieren würde einen Bestand überzeichnen, der real an Wert verliert.
Preisniveau(t) = (1 + Inflation)^(t/12) · heute, realer Wert(t) = nominaler Wert(t) ÷ Preisniveau(t)Variable Kosten (Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, …)
Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, Sammlerstücke und Haushaltswaren werden aus Durchschnitten deiner eigenen Käufe über ein kategorienspezifisches Zeitfenster prognostiziert (z. B. 6 Monate für Verbrauchsgüter, 7 Jahre für Fahrzeuge). Der volle Betrag zählt als Ausgabe; bei langlebigen Gütern wird der werthaltige Anteil (Restwertfaktor) als Vermögen gutgeschrieben, sodass das Nettovermögen die Wertminderung statt des vollen Abflusses abbildet.
Nettovermögens-Effekt = Ausgabe − Restwert × AusgabeSparpläne und geplante Käufe/Verkäufe
Ein Sparplan ist ein wiederkehrendes Kauf-Ereignis mit Menge und Betrag je Rate; ein einzelner geplanter Kauf oder Verkauf ist dasselbe Ereignis ohne Wiederholung. Ab morgen bewegt jedes Vorkommnis im Zeitraum Geld: Ein Kauf verlässt die Geldwerte — er zählt im Monatssaldo als Abfluss, genau wie eine Kreditrate — und landet zum gezahlten Betrag in der Vermögensklasse des Objekts. Ein Verkauf läuft umgekehrt. Die Umschichtung selbst bewegt das Nettovermögen nicht: Die Linie unterstellt weder Gewinn noch Verlust darauf. Raten sind feste nominale Verpflichtungen und werden nie mit der Inflation hochgerechnet. Vorkommnisse bis heute stecken bereits im Wert des Objekts und zählen nicht doppelt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Vermögensklasse(t) = Vermögensklasse(0) + Σ Käufe(≤ t) − Σ Verkäufe(≤ t)
Δ Nettovermögen durch eine Umschichtung = 0Wertentwicklung der Vermögensklassen
Jede Klasse startet mit 0 % pro Jahr — kein Gewinn, kein Verlust. Immobilien und Sammlerstücke folgen zusätzlich dem Preisniveau (Inflation). Gibst du unter „Umfang festlegen“ für eine Klasse einen Satz an, verzinsen sich der heutige Bestand und jede umgeschichtete Tranche damit ab dem Monat, in dem sie gehalten werden. Zum Vergleich leitet die Grafik her, was deine eigenen Objekte bisher getan haben: Kaufpreis gegenüber jüngster Bewertung, annualisiert und wertgewichtet, über mindestens sechs Monate. Dieser Wert ist nur Anzeige und wird nie von allein angewendet — die Vergangenheit weniger Objekte sagt nichts über die Zukunft.
Wert(t) = Wert(0) × (1 + g)^(t/12) · indexierte Klassen zusätzlich × Preisniveau(t)
historisches g = (jüngste Bewertung ÷ Kaufpreis)^(12/Monate) − 1, wertgewichtet je Klasse (nur Anzeige)Szenarien
Ein Szenario legt ein Was-wäre-wenn über deine echten Objekte: Ausgeblendete Objekte fallen weg, Szenario-Objekte werden gerechnet, als wären sie erfasst, und alles läuft durch dieselbe Arithmetik. Ein geändertes Einkommen wird in die Zeit vor, in und nach der Änderung zerlegt. Ein Darlehen mit späterem Beginn trägt bis zu seinem Monat keine Restschuld; dann landet die Auszahlung in den Geldwerten und derselbe Betrag wird Schuld, die Linie bewegt sich bei der Auszahlung also nicht. Ein Sachwert-Erwerb schichtet den Kaufpreis im Kaufmonat aus den Geldwerten in seine Klasse um; nur die Nebenkosten sind verbraucht. Die graue Geisterlinie ist der Status quo im selben Zeitraum, die Delta-Kachel der Unterschied am Ende.
Einkommensänderung: S₁ (bis Beginn) · S₂ (neuer Betrag) · S₃ (nach Ende) · Darlehen in m: Geld +L, Schuld +L · Kauf in m: Klasse +P, Geld −P, Ausgabe +N · Δ = Szenario(T) − Status quo(T)Annahmen und Grenzen
Objektwerte werden konstant gehalten — keine Wertsteigerung oder Abnutzung, keine Steuern, keine Kapitalerträge — solange du für eine Klasse nicht bewusst einen Satz setzt. Kursschwankungen von Wertpapieren und Krypto werden nicht abgebildet; ein Sparplan wird zum gezahlten Betrag geführt. Noch nicht in der Fortschreibung: offene Buchungen im Buchungs-Posteingang, die Restschuld von Ratenkrediten (nur deren Raten zählen) und die laufenden Kosten des Besitzens (Reparaturen, Wartung, Kraftstoff). Defizite werden aus den Geldwerten bezahlt; sind diese aufgebraucht, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer Warnung — ein Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen wird nicht abgebildet. Sie beschreibt, sie berät nicht.
Wo jeder Objekttyp landet
Jeder OWNAMIC-Objekttyp und wie die Fortschreibung ihn liest — abgeleitet aus denselben Regeln, mit denen gerechnet wird, damit diese Tabelle den Zahlen nie widersprechen kann.
| Objekttyp | Vermögen | Zahlungsstrom |
|---|---|---|
| Flexibel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Haushaltsgerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kunstobjekt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kleidung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlerstück Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Komponente Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Dekoration Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektronisches Medium Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektrogerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Möbel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Schmuck Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Literatur Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Material Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Musikinstrument Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Haustier Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Pflanze Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Immobilie Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Immobilie | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Sportausrüstung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Werkzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Spielware Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Unbekannt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Fahrzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Fahrzeuge | Vergangene Käufe: variable Kosten (Fahrzeuge) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Konsumgut Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kosmetik Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Digitaler Vermögenswert Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Digitale Werte | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Finanzanlage Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Finanzanlagen | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Geld- & Vermögenswerte Finanzwerte | Kontostand wie erfasst: Geld- & Vermögenswerte | Quelle für Defizite und Sparraten; Überschüsse sammeln sich hier |
| Hypothek Finanzwerte | Restschuld (abgezogen) | Kreditrate aus dem Tilgungsplan, plus Sondertilgungen |
| Rückzahlung Finanzwerte | — | Rate als Fixkostenwarning Lücke: die dahinterstehende Restschuld wird noch nicht abgebildet |
| Geschenk Einkommen | — | Einnahme oder Ausgabe, je nach Kostenart |
| Gehalt Einkommen | — | Einnahme (laufend oder einmalig) |
| Versicherung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Strom- oder Wärmeversorgung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Miete Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Dienstleistung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Abonnement Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Steuer Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Unterkunft Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Transport Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
Auch hier liegen die Werte etwas über unserer Rechnung, unter anderem weil das Gesamtbild das Elterngeld mit dem Einkommen mitwachsen lässt. Das Jahr, in dem die Rücklage leer ist, ist dasselbe: das 5. Jahr.
Arbeitsunfähig: Was passiert mit der Rate?
Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung zahlt die Krankenkasse Krankengeld: 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, für dieselbe Krankheit maximal 78 Wochen in drei Jahren (Stiftung Warentest). Danach bleibt im Ernstfall die Erwerbsminderungsrente. Neue volle Renten lagen 2025 im Schnitt bei 1.067 € (gegen-hartz.de mit DRV-Zahlen). Selten ist das nicht: Je nach Berufsgruppe wird jeder vierte bis sechste privat Versicherte im Berufsleben mindestens einmal berufsunfähig (DAV).
Im Beispiel fällt Partner A ab dem 3. Jahr dauerhaft aus. In der Variante gibt es zusätzlich 2.000 € private Rente für 90 € Beitrag im Monat (angenommen).
- Mit Krankengeld
- −138 € Monatsbilanz
- Mit Erwerbsminderungsrente
- −1.603 € Monatsbilanz
- Rücklage nach 10 Jahren
- −122.667 € Arbeitsunfähig
- Rücklage nach 10 Jahren
- 22.533 € Mit BU-Rente
Werte als Tabelle
| Jahr | Beispielhaushalt | Arbeitsunfähig | Mit BU-Rente |
|---|---|---|---|
| 0 | 20.000 € | 20.000 € | 20.000 € |
| 1 | 26.800 € | 26.800 € | 25.720 € |
| 2 | 34.224 € | 34.224 € | 32.064 € |
| 3 | 42.284 € | 34.192 € | 30.952 € |
| 4 | 50.994 € | 23.673 € | 31.353 € |
| 5 | 60.366 € | 4.283 € | 34.883 € |
| 6 | 42.811 € | −42.864 € | 10.656 € |
| 7 | 53.548 € | −62.568 € | 13.872 € |
| 8 | 64.987 € | −82.435 € | 16.925 € |
| 9 | 77.142 € | −102.467 € | 19.813 € |
| 10 | 90.029 € | −122.667 € | 22.533 € |
Mit Krankengeld fehlen nur rund 140 € im Monat, mit der Erwerbsminderungsrente 1.600 €. Im 6. Jahr ist die Rücklage weg. Mit der privaten Rente bleibt das Konto im Plus.
Dasselbe Szenario im Gesamtbild, ohne private Rente:
Gerechnet mit 2 % Einkommenswachstum und 2 % Inflation im Jahr. Vermögensziel, Wertentwicklung und die Einträge unter „Umfang festlegen“ sind nicht gesetzt. Nach der Registrierung passt du alle Annahmen individuell an.
tune Annahmen & Vermögensziel expand_more
Ab diesem Monat lassen sich Ausgaben, Raten und Sparraten nicht mehr aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) bezahlen. Weiter ginge es nur, wenn andere Werte verkauft oder ein neues Darlehen mit Zinsen aufgenommen würde — beides bildet die Fortschreibung nicht ab, deshalb endet das Diagramm hier.
Bis dahin reicht dein Erspartes ≈ 65 Monate. Danach noch vorhanden: Immobilien, Wertpapiere und Sachwerte ≈ 502.000 €. Offene Kredite: ≈ 351.000 €.
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Worauf die Fortschreibung tatsächlich beruht. Jede nicht erfasste Art von Eingaben wird als Null gerechnet und macht die Kurve zu optimistisch.
| check_circle | Einnahmen | 5.400 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Fixkosten | 1.100 € | gesamter Zeitraum |
| check_circle | Variable Kosten | 1.700 € | aus 0 Käufen |
| check_circle | Vermögen | 470.000 € | |
| check_circle | Schulden | 2.033 € | gesamter Zeitraum |
| remove | Sparpläne | keine |
functions So wird diese Grafik berechnet — alle Formeln expand_more
Alles hier wird deterministisch aus den erfassten Objekten berechnet — keine KI, keine Annahmen über Märkte oder Kurse. Symbole: t = Monat (0 = heute), i = Monatszins, σ = angenommene Standardabweichung, g = angenommene jährliche Wertentwicklung einer Vermögensklasse (0 %, solange du keine setzt).
Nettovermögen heute
Jedes aktive Objekt zählt mit seinem dokumentierten (kaufbelegten) oder KI-geschätzten Wert: Immobilien, Geld und Konten mit ihrem erfassten Kontostand, Finanzanlagen (Wertpapiere, Fonds, Einlagen), digitale Werte (Krypto, Token, Lizenzen), Fahrzeuge, Sammlerstücke und Hausrat. Die Restschuld aller Kredite wird abgezogen. Verbrauchtes — Verbrauchsgüter und Kosmetik — zählt nicht, und eine Sammlung ist ein Behälter, der nur über die enthaltenen Objekte zählt.
Nettovermögen(0) = dokumentierte Werte + geschätzte Werte − Restschuld(0)
Vermögensklassen: Immobilie · Geld · Finanzanlagen · digitale Werte · Sammlerstücke · Fahrzeuge · HausratDie Nettovermögens-Linie
Sechs Effekte bewegen die Linie: der Geld-Überschuss oder das Defizit des Monats, die darin getilgte Kreditsumme, der werthaltige Anteil variabler Anschaffungen (ein Auto behält Wiederverkaufswert, Lebensmittel nicht), die Inflationsanpassung der preisgebundenen Objekte (Immobilien, Sammlerstücke), das durch Sparpläne und geplante Käufe/Verkäufe in Vermögensklassen umgeschichtete Geld und — nur wenn du je Klasse einen Satz setzt — die angenommene Wertentwicklung. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte, Fahrzeuge und Hausrat bleiben standardmäßig nominal konstant. Eine Sparrate verlässt den Überschuss und kommt als Umschichtung an, beide heben sich auf, die Linie bewegt sich nicht. Die Zahl über dem Diagramm ist genau der Zuwachs dieser Linie über den gewählten Horizont — der kumulierte Überschuss allein ist nur einer der Effekte und steht als eigene Kachel weiter unten.
Nettovermögen(t) = Nettovermögen(0) + kumulierter Überschuss(t) + getilgte Summe(t) + werthaltiger Anteil(t) + Inflationsanpassung(t) + Umschichtungen ins Vermögen(t) + angenommene Wertentwicklung(t)Jahres-Überschuss / -Defizit (die Balken)
Einkommen minus Ausgaben minus die volle Kreditrate (Zins und Tilgung), etwaige Sondertilgungen und die Raten von Sparplänen und geplanten Käufen; Verkaufserlöse zählen als Zufluss. Ein Jahresbalken ist die Summe seiner 12 Monatssalden. Volle Rate, Sondertilgungen und Sparraten zählen hier alle als Abfluss — die enthaltene Tilgung und das umgeschichtete Geld werden in der Linie oben gutgeschrieben, nie doppelt gezählt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Jahresbalken = Σ der 12 MonatssaldenWer zahlt, wenn die Balken rot sind?
Ein Defizit wird aus den Geldwerten (Konten, Tagesgeld) entnommen: Deren Bestand sinkt genau um das aufgelaufene Defizit. Das Nettovermögen kann trotzdem steigen, denn der Großteil der Kreditrate sind keine Kosten, sondern Tilgung — Geld, das vom Konto ins Immobilien-Eigenkapital wandert. Nur der Zinsanteil verlässt das Vermögen wirklich. Ein Sparplan funktioniert genauso: Die Rate verlässt das Konto und wird zu dem Wert, den sie gekauft hat. Würden die Geldwerte unter null fallen, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer roten Warnung: Ab dann ließen sich die Ausgaben nur noch durch den Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen bezahlen, und beides wird nicht abgebildet.
Geldwerte(t) = Geldwerte(0) + kumulierter Überschuss(t) (der Überschuss ist bereits um Sparraten gekürzt)
Δ Nettovermögen im Monat t = Monatssaldo + Tilgung(t) + Umschichtungen(t) = Einkommen − Ausgaben − Zinsen(t)
Liquidität aufgebraucht = erster Monat mit Geldwerte(t) < 0 → dort endet das DiagrammKredittilgung (die gestrichelte Linie)
Die Restschuld-Linie folgt einem echten Tilgungsplan: Jeden Monat fallen Zinsen auf den aktuellen Saldo an, der Rest der Rate tilgt. Zusätzliche Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt darüber hinaus. Mit sinkendem Saldo schrumpft der Zinsanteil und wächst der Tilgungsanteil. Ohne erfasste Rate wird die Annuität aus den Vertragswerten hergeleitet (n = Laufzeit in Monaten). Ein Darlehen, das erst später im Zeitraum beginnt, trägt bis zu seinem Startmonat keine Restschuld; dann wird die Darlehenssumme in die Geldwerte ausgezahlt und zugleich Schuld, die Raten folgen ab dem Monat danach.
i = Jahreszins ÷ 12
Zinsen(t) = Saldo(t−1) × i
Tilgung(t) = Rate − Zinsen(t)
Saldo(t) = Saldo(t−1) − Tilgung(t) − Sondertilgung(t)
Annuitäts-Fallback: Rate = Kreditsumme × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)Der Wertkorridor
Ein ~80-%-Band um die erwartete Linie. KI-geschätzte Werte tragen eine angenommene Unsicherheit von ±25 %, laufende Ausgaben eine angenommene Schwankung von ±15 % pro Monat — mit der Zeit wird das Band breiter.
Korridor(t) = Nettovermögen(t) ± 1,2816 × √(t × σ_Ausgaben² + σ_Schätzwerte²)
σ_Schätzwerte = 25 % der KI-Schätzwerte · σ_Ausgaben = 15 % der MonatsausgabenVermögensziel
Ein selbst gesetztes Ziel für das Nettovermögen. Es geht nie in die Rechnung ein — die Linie bewegt sich dadurch nicht. Gezeichnet wird es als waagerechte gestrichelte Linie im Nettovermögens-Verlauf, nicht in der Kategorien-Ansicht: dort zeigt die Fläche eine Zusammensetzung, kein Gesamtvermögen. Das Sternchen markiert den Schnittpunkt mit der mittleren Kurve, die senkrechte gestrichelte Linie führt von dort auf die Zeitachse. Die Kachel nennt die Spanne, in der das Ziel erreicht werden könnte: das obere Ende des Unsicherheitskorridors liefert das frühe, das untere Ende das späte Jahr.
Zieljahr = erster Monat mit Kurve(t) ≥ Ziel · Spanne = [oberes Korridorende, unteres Korridorende]Inflation
Die Grafik zeigt künftige Euro. Preise — laufende Ausgaben und variable Kosten — steigen mit der eingestellten Inflationsrate, ebenso das Einkommen (mit deinem nominalen Einkommenswachstum) und der Wert von Immobilien und Sammlungen. Geldwerte, Finanzanlagen, digitale Werte und der Tilgungsplan sind nominal fixiert und bleiben flach (solange du je Klasse keinen Satz setzt) — deshalb verliert Erspartes still an Kaufkraft, während fixe Schulden leichter werden. Fahrzeuge und Hausrat bleiben ebenfalls flach: Das sind geschätzte Gegenwartswerte ohne hinterlegte Abschreibung, sie hochzuindexieren würde einen Bestand überzeichnen, der real an Wert verliert.
Preisniveau(t) = (1 + Inflation)^(t/12) · heute, realer Wert(t) = nominaler Wert(t) ÷ Preisniveau(t)Variable Kosten (Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, …)
Verbrauchsgüter, Fahrzeuge, Sammlerstücke und Haushaltswaren werden aus Durchschnitten deiner eigenen Käufe über ein kategorienspezifisches Zeitfenster prognostiziert (z. B. 6 Monate für Verbrauchsgüter, 7 Jahre für Fahrzeuge). Der volle Betrag zählt als Ausgabe; bei langlebigen Gütern wird der werthaltige Anteil (Restwertfaktor) als Vermögen gutgeschrieben, sodass das Nettovermögen die Wertminderung statt des vollen Abflusses abbildet.
Nettovermögens-Effekt = Ausgabe − Restwert × AusgabeSparpläne und geplante Käufe/Verkäufe
Ein Sparplan ist ein wiederkehrendes Kauf-Ereignis mit Menge und Betrag je Rate; ein einzelner geplanter Kauf oder Verkauf ist dasselbe Ereignis ohne Wiederholung. Ab morgen bewegt jedes Vorkommnis im Zeitraum Geld: Ein Kauf verlässt die Geldwerte — er zählt im Monatssaldo als Abfluss, genau wie eine Kreditrate — und landet zum gezahlten Betrag in der Vermögensklasse des Objekts. Ein Verkauf läuft umgekehrt. Die Umschichtung selbst bewegt das Nettovermögen nicht: Die Linie unterstellt weder Gewinn noch Verlust darauf. Raten sind feste nominale Verpflichtungen und werden nie mit der Inflation hochgerechnet. Vorkommnisse bis heute stecken bereits im Wert des Objekts und zählen nicht doppelt.
Monatssaldo = Einkommen − Ausgaben − Kreditrate − Sondertilgung − Sparraten & geplante Käufe + Verkaufserlöse
Vermögensklasse(t) = Vermögensklasse(0) + Σ Käufe(≤ t) − Σ Verkäufe(≤ t)
Δ Nettovermögen durch eine Umschichtung = 0Wertentwicklung der Vermögensklassen
Jede Klasse startet mit 0 % pro Jahr — kein Gewinn, kein Verlust. Immobilien und Sammlerstücke folgen zusätzlich dem Preisniveau (Inflation). Gibst du unter „Umfang festlegen“ für eine Klasse einen Satz an, verzinsen sich der heutige Bestand und jede umgeschichtete Tranche damit ab dem Monat, in dem sie gehalten werden. Zum Vergleich leitet die Grafik her, was deine eigenen Objekte bisher getan haben: Kaufpreis gegenüber jüngster Bewertung, annualisiert und wertgewichtet, über mindestens sechs Monate. Dieser Wert ist nur Anzeige und wird nie von allein angewendet — die Vergangenheit weniger Objekte sagt nichts über die Zukunft.
Wert(t) = Wert(0) × (1 + g)^(t/12) · indexierte Klassen zusätzlich × Preisniveau(t)
historisches g = (jüngste Bewertung ÷ Kaufpreis)^(12/Monate) − 1, wertgewichtet je Klasse (nur Anzeige)Szenarien
Ein Szenario legt ein Was-wäre-wenn über deine echten Objekte: Ausgeblendete Objekte fallen weg, Szenario-Objekte werden gerechnet, als wären sie erfasst, und alles läuft durch dieselbe Arithmetik. Ein geändertes Einkommen wird in die Zeit vor, in und nach der Änderung zerlegt. Ein Darlehen mit späterem Beginn trägt bis zu seinem Monat keine Restschuld; dann landet die Auszahlung in den Geldwerten und derselbe Betrag wird Schuld, die Linie bewegt sich bei der Auszahlung also nicht. Ein Sachwert-Erwerb schichtet den Kaufpreis im Kaufmonat aus den Geldwerten in seine Klasse um; nur die Nebenkosten sind verbraucht. Die graue Geisterlinie ist der Status quo im selben Zeitraum, die Delta-Kachel der Unterschied am Ende.
Einkommensänderung: S₁ (bis Beginn) · S₂ (neuer Betrag) · S₃ (nach Ende) · Darlehen in m: Geld +L, Schuld +L · Kauf in m: Klasse +P, Geld −P, Ausgabe +N · Δ = Szenario(T) − Status quo(T)Annahmen und Grenzen
Objektwerte werden konstant gehalten — keine Wertsteigerung oder Abnutzung, keine Steuern, keine Kapitalerträge — solange du für eine Klasse nicht bewusst einen Satz setzt. Kursschwankungen von Wertpapieren und Krypto werden nicht abgebildet; ein Sparplan wird zum gezahlten Betrag geführt. Noch nicht in der Fortschreibung: offene Buchungen im Buchungs-Posteingang, die Restschuld von Ratenkrediten (nur deren Raten zählen) und die laufenden Kosten des Besitzens (Reparaturen, Wartung, Kraftstoff). Defizite werden aus den Geldwerten bezahlt; sind diese aufgebraucht, endet das Diagramm in diesem Monat mit einer Warnung — ein Verkauf anderer Werte oder ein neues Darlehen wird nicht abgebildet. Sie beschreibt, sie berät nicht.
Wo jeder Objekttyp landet
Jeder OWNAMIC-Objekttyp und wie die Fortschreibung ihn liest — abgeleitet aus denselben Regeln, mit denen gerechnet wird, damit diese Tabelle den Zahlen nie widersprechen kann.
| Objekttyp | Vermögen | Zahlungsstrom |
|---|---|---|
| Flexibel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Haushaltsgerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kunstobjekt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kleidung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlerstück Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Sammlung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Komponente Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Dekoration Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektronisches Medium Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Elektrogerät Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Möbel Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Schmuck Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Literatur Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Material Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Musikinstrument Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Sammlerstücke | Vergangene Käufe: variable Kosten (Sammlerstücke) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Haustier Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Pflanze Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Immobilie Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Immobilie | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Sportausrüstung Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Werkzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Spielware Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Vergangene Käufe: variable Kosten (Haushalt & Elektronik) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Unbekannt Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Hausrat | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Fahrzeug Gegenstände | Zählt mit seinem Wert: Fahrzeuge | Vergangene Käufe: variable Kosten (Fahrzeuge) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Konsumgut Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Kosmetik Konsumgüter | Kein Vermögenswert (verbraucht) | Vergangene Käufe: variable Kosten (Verbrauchsgüter) · geplante Käufe mit Menge: Umschichtung |
| Digitaler Vermögenswert Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Digitale Werte | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Finanzanlage Finanzwerte | Zählt mit seinem Wert: Finanzanlagen | Geplante Käufe/Verkäufe (Ereignisse mit Menge): Umschichtung zwischen Geld und dieser Klasse |
| Geld- & Vermögenswerte Finanzwerte | Kontostand wie erfasst: Geld- & Vermögenswerte | Quelle für Defizite und Sparraten; Überschüsse sammeln sich hier |
| Hypothek Finanzwerte | Restschuld (abgezogen) | Kreditrate aus dem Tilgungsplan, plus Sondertilgungen |
| Rückzahlung Finanzwerte | — | Rate als Fixkostenwarning Lücke: die dahinterstehende Restschuld wird noch nicht abgebildet |
| Geschenk Einkommen | — | Einnahme oder Ausgabe, je nach Kostenart |
| Gehalt Einkommen | — | Einnahme (laufend oder einmalig) |
| Versicherung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Strom- oder Wärmeversorgung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Miete Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Dienstleistung Ausgaben für Dienstleistungen | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Abonnement Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Steuer Ausgaben für Dienstleistungen | — | Fixkosten (Einnahme, wenn die Kostenart es sagt) |
| Unterkunft Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
| Transport Reisekosten | — | Laufend: Fixkosten · einmalig in der Vergangenheit: variable Kosten (Dienstleistungen (Service, Unterkunft, Reise)) |
Auch das Gesamtbild sieht die liquiden Mittel im 6. Jahr aufgebraucht.
Absicherungen im Überblick (Beschreibung, keine Empfehlung):
| Absicherung | Zahlt bei | Einschätzung der Verbraucherzentrale |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben | „erste Wahl“, um die Arbeitskraft abzusichern |
| Risikolebensversicherung | Tod, Auszahlung an Hinterbliebene | sinnvoll, um Angehörige abzusichern |
| Restschuldversicherung | je nach Vertrag Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Jobverlust | „teuer und leistet nur selten“ |
Quelle: Verbraucherzentrale. OWNAMIC berät nicht zu Versicherungen. Unabhängige Beratung gibt es zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Was der Kredit mit deinem Vermögen macht
Jede Tilgung erhöht dein Nettovermögen. Zinsen und die 45.000 € Nebenkosten sind dagegen weg. Eigentümer mit Kredit hatten 2023 im Median 379.900 € Nettovermögen, Mieter 18.300 € (Bundesbank PHF 2023 via Richify). Das beweist aber wenig: Wer kaufen kann, hatte oft schon vorher mehr.
Deshalb der faire Vergleich: derselbe Haushalt als Mieter, mit 1.600 € Kaltmiete (plus 2 % im Jahr). Der Mieter behält seine 115.000 € und spart die Differenz zur Kaufrate, unverzinst.
- Nettovermögen nach 10 Jahren
- Kauf 238.715 €Miete 279.246 €
- Kauf liegt vorn
- ab dem 18. Jahr
- Nettovermögen nach 30 Jahren
- Kauf 1.003.759 €Miete 723.521 €
Werte als Tabelle
| Jahr | Kauf mit Kredit | Miete, 1.600 € kalt |
|---|---|---|
| 0 | 70.000 € | 115.000 € |
| 1 | 84.952 € | 130.000 € |
| 2 | 100.869 € | 145.300 € |
| 3 | 117.777 € | 160.906 € |
| 4 | 135.703 € | 176.824 € |
| 5 | 154.678 € | 193.061 € |
| 6 | 147.126 € | 209.622 € |
| 7 | 168.284 € | 226.514 € |
| 8 | 190.579 € | 243.745 € |
| 9 | 214.045 € | 261.319 € |
| 10 | 238.715 € | 279.246 € |
| 11 | 264.623 € | 297.531 € |
| 12 | 291.804 € | 316.181 € |
| 13 | 320.295 € | 335.205 € |
| 14 | 350.135 € | 354.609 € |
| 15 | 341.777 € | 374.401 € |
| 16 | 374.431 € | 394.589 € |
| 17 | 408.553 € | 415.181 € |
| 18 | 444.189 € | 436.185 € |
| 19 | 481.381 € | 457.608 € |
| 20 | 520.175 € | 479.461 € |
| 21 | 560.620 € | 501.750 € |
| 22 | 602.765 € | 524.485 € |
| 23 | 646.659 € | 547.674 € |
| 24 | 692.357 € | 571.328 € |
| 25 | 739.911 € | 595.454 € |
| 26 | 789.379 € | 620.064 € |
| 27 | 840.818 € | 645.165 € |
| 28 | 894.033 € | 670.768 € |
| 29 | 948.353 € | 696.884 € |
| 30 | 1.003.759 € | 723.521 € |
Der Kauf liegt erst nach 18 Jahren vorn, vor allem weil die Rate fest bleibt und die Miete steigt. Das gilt aber nur, wenn der Mieter wirklich spart und das Haus nicht an Wert gewinnt. Und: Das Vermögen des Käufers steckt im Haus, die Rate zahlst du aber vom Konto.
Kreditangebote unabhängig vergleichen
Zwischen Banken können über 100.000 € liegen. Im Finanztest-Praxistest machten nur 4 von 19 Instituten überwiegend gute Angebote (Stiftung Warentest). So vergleichst du:
- Eckdaten selbst vorgeben: Betrag, Zinsbindung, Tilgung, Sondertilgung.
- Mindestens drei Angebote holen: Hausbank, eine weitere Bank, ein Vermittler.
- ESIS-Merkblatt verlangen. Es ist bei allen Banken gleich aufgebaut (ODDO BHF).
- Effektivzins und Restschuld vergleichen, nicht die Rate.
- Kleingedrucktes prüfen: Sondertilgung, Tilgungswechsel, bereitstellungszinsfreie Zeit, Pflicht-Versicherungen.
- Zweitmeinung holen, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Zum Ausfüllen, eine Zeile je Angebot:
| Anbieter | Sollzins | Effektivzins | Rate | Restschuld nach Zinsbindung | Sondertilgung pro Jahr | Bereitstellungszinsfrei | Sonstige Kosten |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hausbank | |||||||
| Bank 2 | |||||||
| Vermittler |
Ein Annuitätendarlehen in Excel durchrechnen
Mit einer Tabelle und fünf Formeln rechnest du jedes Angebot nach. Oben kommen die Eckdaten hin:
| Zelle | Inhalt | Beispiel |
|---|---|---|
| B1 | Darlehen | 400000 |
| B2 | Sollzins pro Jahr | 4,10 % |
| B3 | Anfangstilgung | 2 % |
| B4 | Sondertilgung pro Jahr | 0 |
| B5 | Monatsrate | =B1*(B2+B3)/12 ergibt 2.033,33 € |
Ab Zeile 8 folgt der Tilgungsplan, eine Zeile pro Monat. Zeile 9 trägst du von Hand ein, ab Zeile 10 ziehst du alles nach unten (etwa 400 Zeilen):
| Spalte | Überschrift | Formel in Zeile 9 | ab Zeile 10 |
|---|---|---|---|
| A | Monat | 1 |
=A9+1 |
| B | Restschuld Anfang | =$B$1 |
=F9 |
| C | Zins | =B9*$B$2/12 |
nach unten ziehen |
| D | Tilgung | =MIN($B$5-C9;B9) |
nach unten ziehen |
| E | Sondertilgung | =WENN(REST(A9;12)=0;MIN($B$4;B9-D9);0) |
nach unten ziehen |
| F | Restschuld Ende | =B9-D9-E9 |
nach unten ziehen |
Zur Kontrolle: Monat 1 ergibt 1.366,67 € Zins und 666,67 € Tilgung, Monat 120 eine Restschuld von 301.314,12 €. Hilfreiche Funktionen im deutschen Excel:
=ZZR(B2/12;-B5;B1)ergibt die Laufzeit, hier 326,9 Monate.=SUMME(C9:C408)ergibt die Zinsen gesamt, hier 264.779 €.=EFFEKTIV(B2;12)ergibt den Effektivzins ohne Gebühren, hier 4,18 %.=(1+IKV(Zahlungen))^12-1ergibt den Effektivzins mit Disagio oder Gebühren. Dazu trägst du in Monat 0 die Auszahlung als Plus ein, danach die Raten und am Ende die Restschuld als Minus.
Alles in einem Bild: dein finanzieller Kompass
Im echten Leben drehen sich alle Stellschrauben gleichzeitig. Im OWNAMIC-Gesamtbild liegen Kredit, Haushaltsbuch, große Ausgaben wie Heizung oder Dach und Szenarien wie Elternzeit oder Sabbatical auf einer Zeitachse. Die Restschuld läuft gestrichelt mit. Endet die eingetragene Laufzeit mit Restschuld, hält das Gesamtbild sie danach konstant und markiert die Anschlussfinanzierung als „offen — angenommen“. Die Datengrundlage zeigt dir, was noch fehlt. Das Ergebnis siehst du als Korridor, auch in heutiger Kaufkraft.
Das Gesamtbild ist dein Kompass, das Haushaltsbuch dein Steuer.
OWNAMIC berät nicht: keine Finanz-, Anlage-, Versicherungs- oder Steuerberatung. Das Gesamtbild rechnet deine eigenen Eingaben weiter und sagt nicht voraus, was kommen wird.
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Quellen
Alle Beispielrechnungen sind eigene Berechnungen für einen erfundenen Haushalt, Stand Oktober 2026. Sie ersetzen keine Finanz-, Anlage- oder Versicherungsberatung.
- Verbraucherzentrale NRW: Immobilienfinanzierung – So berechnen Sie, was Sie sich leisten können
- Interhyp: BaFin besorgt über aktuelle Entwicklung bei der Kreditvergabe (06/2026, mit Daten von AFS und Bundesbank)
- WKO: FMA-Vorgaben zur privaten Wohnimmobilienfinanzierung (KIM-Verordnung)
- § 16 Preisangabenverordnung
- Dr. Klein: Effektiver Jahreszins
- leinetal24: Bauzins am Hoch (Biallo-Index, 10/2026)
- § 500 BGB und § 495 BGB
- Interhyp: Instandhaltungsrücklage
- Schwäbisch Hall: Instandhaltungsrücklage
- FIM-Portal: Leistungsbeschreibung Elterngeld
- Stiftung Warentest: Krankengeld
- gegen-hartz.de: Erwerbsminderungsrente, Zahlen aus dem DRV-Jahresbericht 2025
- Deutsche Aktuarvereinigung: Aktuar Aktuell 44, Berufsunfähigkeit
- Verbraucherzentrale: Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig (09/2026)
- Richify: Vermögen Mieter vs. Eigentümer, nach Bundesbank PHF 2023
- Stiftung Warentest: Praxistest Baufinanzierung, Finanztest 2/2023
- ODDO BHF: Verbraucherinformation Immobiliar-Verbraucherdarlehen (ESIS-Merkblatt)